今年双11期间，消费贷成为了金融促消费的重要方式。当下部分银行的消费贷年化利率已降到了3%，并推出利率优惠券、抽奖等优惠活动，进一步降低居民信贷成本。

11月18日，招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，银行降低个人消费贷款利率既能直接降低消费者消费信贷成本，减少消费者在消费领域的利息支出，同时有助于进一步激发消费者扩大消费的意愿和能力，从而进一步助力提振消费，扩大内需。

消费贷利率降至3%

近日银行纷纷推出消费贷利率优惠活动，个别银行最低利率已降至3%。

浦发银行公众号显示，近日发布的“浦闪贷金秋嗨购礼，利息券年利率3%起”相关信息显示，活动期间，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户，有机会领取一张浦闪贷一年期3%年化利率优惠券。该行还推出一年期、三年期3.2%年化利率（单利）优惠券，以及年化利率7折券。

日前，恩施州辖内农商银行发放了首笔“湖北消费贷”，对办理汽车购置、住房装修、家电家具耐用品等消费用途的客户给予1万元至10万元不等的消费贷款，年化利率仅为2.5%，期限两年。

此外，还有不少银行在推出消费贷产品的基础上，还叠加了折扣等优惠活动。

董希淼表示，整体来看，个人消费贷款利率在不断走低。今年以来，房地产市场较为疲软，居民住房消费的意愿下降，住房贷款新增情况比较一般，个别银行还出现了负增长。因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。

“随着国内经济恢复常态，消费修复，银行积极发力消费贷业务，拓展盈利空间。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示。

谈及消费贷款利率持续走低的根本原因，董希淼表示，消费贷款作为银行零售业务资产的重要部分，其重要性不断凸显。一些银行希望通过降低贷款利率、推出优惠活动等措施，加快发展个人消费贷款业务。

今年以来，央行两度降准，降低了银行负债端资金成本，打开资产端贷款利率下行空间，居民信贷成本和企业融资成本稳中有降，金融促消费、服务实体经济的能力进一步提升。

今年10月，金融监管总局和央行先后出台金融促消费举措，强调要进一步加大重点领域、薄弱环节的金融支持力度，并降低消费金融成本。

在业内看来，当前“金融+消费”处于亟待各方助力、加速释放动能的关键时期，要从需求端和供给端协同发力，推动市场强起来、旺起来、活起来。瞭望智库联合民生银行发布的最新一期《“百城、千街、万店”消费指数报告》指出，相比一二线城市，目前三四线城市的消费提升效果更为明显。

需求端上，我国居民消费需求呈现出从产品需求到产品和服务需求并行的转变，消费增长越来越多地与消费结构升级特别是发展型消费相关。供给端上，小微店铺和个体工商户们也在积极应变，通过大量供给创新来满足消费变化。各地政府也普遍通过发布促消费政策、发放消费券、打造网红打卡地等具体举措来提升区域经济活跃度。整体上，相比一二线城市，目前三四线城市的消费提升效果更为明显。

金融助消费要克服三个误区

“当前中国的消费潜力、消费愿望和消费能力十分可观。”中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长魏建国表示。

谈及金融支持消费，魏建国表示要克服三大误区。第一个误区是“金融的任务主要就是扩大消费”。金融的任务不仅仅是扩大消费，更是要助力消费结构的升级；第二个误区是“金融只要助力实体经济”。金融不仅要助力实体经济，也要助力科技创新、特别是数字经济；第三个误区是“金融只要助推消费”。这种消费是短期的政策工具，完成这个任务就行了。事实上，金融助推消费不仅仅是短期的政策工具，更是中国长期战略制度的安排。

消费是驱动经济增长的重要引擎，也是中央金融工作会议提出的“优化金融服务”的要点之一。通过盘活金融资源，真正把金融资源投入到百姓生活、企业生产的关键环节，从而提升金融服务质效，进一步促进实体经济发展，提高人们的收入预期，增强消费信心，真正启动消费内需引擎。

他表示，消费新模式以及消费软环境的改善考虑的比较少，特别是对平台经济、跨境电商、互联网的支持，还有其他一些数字经济，金融业在这方面考虑的少了一点。以往的金融助力消费往往是在消费的基础量和面上做文章，但是忽略了质的提升。而消费结构的提升将是带动我国经济整个结构、产业结构提升的关键所在。

“要把消费结构的升级当做下一步中国产业结构的升级，是中国经济的当务之急。我国需要形成以服务业为主导经济的增长方式，包括电动车、锂电池等。”他表示。

编辑/樊宏伟