“我这辆新能源车的保费是4400多元，而家中另一辆燃油车的保费才2600多元。为什么新能源车险这么贵？”家住北京的宋女士开上新买的新能源汽车后发现，与燃油车相比，新能源车虽然替她省下了一大笔油钱，但保费却并不便宜，接近其燃油车保费的一倍之多。

新能源车险贵，主要原因之一是新能源车维修费用高。“有些车出险之后，保险公司去定损，有时4S店对动力电池包的报价比车还贵。在这种情况下，保险公司一般会定全损，车就直接报废了。”专业从事新能源汽车维修和培训的孙明辉告诉记者，目前，新能源车的配件在市场上较为稀缺；而如果在厂家订货，电池就会很贵。因此，新能源车的维修价格自然也就水涨船高。

此外，新能源车事故率、损耗率较高，也导致新能源车险成本居高不下。“新能源车的出险率非常高，约高出燃油车出险率的一倍；再加上今年汽车出行较去年也有了大幅提高。在这种状况下，新能源车的成本率超过了100%。”太保产险总经理曾义在中国太保2023年中期业绩说明会上表示。

公安部近日发布最新统计，截至9月底，全国新能源汽车保有量达1821万辆，占汽车保有量的5.5%。其中，纯电动汽车保有量1401万辆，占新能源汽车总量的76.9%。一季度至三季度，全国新注册登记新能源汽车519.8万辆，同比增长40%，占汽车新注册登记量的28.6%，一季度、二季度、三季度新注册登记新能源汽车分别为144万辆、170.9万辆、204.9万辆。

随着新能源汽车保有量的持续攀升，新能源车险经营却存在增收不增利的现象。中国太保中期业绩报告显示，2023年上半年，太保产险实现车险原保险保费收入507.65亿元，同比增长5.4%，其中新能源车险同比增长65.1%；新能源车保费占比持续提升，由去年同期的6.6%增长到今年上半年的10.2%。

新能源车的出现颠覆了保险公司传统的车险产品逻辑。“新能源车险发展是可观的，成本是有一定压力的。”曾义说，从经营层面上来看，公司高度重视新能源车的发展，构建了一套与燃油车不同的经营管理体系，当作太保产险的一项战略性制度安排，以提升未来竞争力。太保产险积极布局融入汽车产业生态，助力服务新能源新市场产业升级与提升客户体验。比如，为新能源车主提供保单、理赔、服务全流程新体验；为车主提供了新旧车统一定价、高效自动核保、一键云端理赔的线上报案免查勘等创新功能；推动新能源车延保、充电桩保险、辅助驾驶责任保险等产品面市，为车主提供高效、透明的新能源车保险服务体验。

近年来，蔚来、理想、小鹏、零跑、比亚迪等车企都成立了自己的保险经纪或者代理公司。国内新能源车企跨界参与保险业务，是否会威胁到传统险企的新能源车险业务？对此，曾义称，公司总体上持乐观、开放的心态对待。“因为车企有数据的优势，但是保险公司有精算、定价优势，以及对保险长期经营规律把握的优势。所以我们一直与汽车主机厂加强总对总的联动、对接，出发点就是要共享资源、共建生态、实现双赢。”曾义说。

未来，新能源车险会变得更便宜吗？这是消费者的期望，也是车企、险企共同努力的方向和机遇。业内人士认为，保险公司基于行为数据的保险和基于保险的行为规范，借助激励性定价与惩罚性定价机制，有望达成保费与成本的最优解、低碳和安全的最优解，进而维护新能源汽车产业的健康和有序发展。新能源车企应集中精力加强基于安全的智能技术的攻关，大幅度降低事故率、损耗率，从根本上解决保费和成本率双高的问题。监管机构也应以开放的心态积极鼓励市场化的有益创新。

编辑/范辉