随着人口老龄化趋势加剧，中国养老金融市场呈现出巨大的潜力，逐步迈入养老新时代。

平安养老险党委书记、董事长甘为民提出，养老保险公司要想在市场中展现出独特的市场影响力，需要聚焦养老主业，发挥自身专业特色，为客户提供优质产品和服务，搭建养老生态圈，以差异化的市场竞争优势，在保障个体健康和长寿的同时，推动养老保障事业高质量发展。

据人力资源和社会保障部数据显示，截至2022年末，全国参加基本养老保险人数 10.53亿人，年末基本养老保险基金累计结余 69851亿元。从2022年人社部公布的数据来看，职工年人均待遇支付4.33万元，居民年人均待遇支付仅有0.25万元。想要实现“幸福养老”远远不够。

虽然基本养老保险已经实现了大面积覆盖，但是另一个标准“养老金替代率”仍是影响老年生活质量的重要指标。目前，我国退休金替代率只有40%多，不仅低于国际通行标准（70%），甚至还低于警戒线（55%），未来随着人口老龄化进一步加剧，可能还会继续降低。这也意味着，退休后的生活质量将大打折扣。

基于以上数据，甘为民认为，仅仅依靠第一支柱是不够支撑高品质的养老生活的。未雨绸缪，建议及早为未来的养老生活多做打算，那么第二支柱、第三支柱的保障服务不可或缺。

作为三支柱体系的重要补充，第二支柱年金的覆盖度明显不及第一支柱。从发展时间来看，企业年金已发展了近20年时间，经过不断的完善和规范，第二支柱扩面工作也正持续探索。从无到有、由试点地区试行到全国统一实施，但是有该项保障的人数太低了，无法满足全社会这个大家庭的养老需求。

甘为民建议，更多的企业和单位应该加入到年金制度的发展建设中。一方面，通过年金制度实现员工们的幸福生活，提升生活质量，从而让其在企业有获得感、归属感、幸福感；另一方面，让员工们更好地融入到企业和单位的发展建设中。第二支柱的“扩面”工作刻不容缓。

相比于前两种保险保障体系，第三支柱则是最为弹性、最讲究自愿的保障方案，却也是目前三大支柱中规模最小的，不少老百姓仍然没有意识到其重要性。

虽然各家金融机构相继涌入第三支柱蓝海市场，但是现阶段却存在金融产品供给单一的问题，同质化现象严重。目前第三支柱养老保险品种较少，个人养老金市场刚刚起步，包括养老保险、基金、理财、储蓄等在内的养老金融产品大多处于政策试点、市场探索阶段，规模小、种类少，难以满足多元化的养老保障需求。各金融机构尚未深层次挖掘和研究社会大众的针对性养老需求，对客户和市场的细分不足，缺乏战略性的产品规划。

为此，甘为民建议，国家和监管部门应当明确个人商业养老金融业务的标准和具体要求，给专业养老金融机构以更大的发展空间，一方面，该部分属于第三支柱，将纳入到第三支柱规模的统计，必须具有一定标准和门槛，才可以在产品中使用“养老”字样，这是政策需要；另一方面，国家和监管部门应该放手养老金融机构多开发各类养老金融产品，要让各类机构各显神通，努力拓展市场，满足市场需求。

总结而言，甘为民认为，过往单纯的养老发展模式难以满足人民日益增长的养老需求，发展建设多层次、多支柱养老保险体系刻不容缓。养老金融机构，特别是养老保险公司，更应该在这个阶段发挥自身重要作用。聚焦养老主业，真正做到“做实第一支柱，做多第二支柱，做大第三支柱”，才能切实解决养老保障事业高质量发展的问题。

文/平安养老险北京分公司供稿

编辑/范辉