信用卡业务是商业银行消费金融版图的重要组成部分。据中国证券报记者不完全统计，截至2022年末，已有工商银行、建设银行等5家银行信用卡累计发卡量均超过1亿张。

不过，当前信用卡发卡量增速有所放缓。伴随着对“睡眠卡”的清理及不良认定趋严等因素，部分银行信用卡不良率也有所抬升。分析人士表示，当前信用卡业务已经逐渐告别“跑马圈地”时代，商业银行应着力打造客户经营能力。

主题类信用卡成“流量担当”

上市银行年报数据显示，截至2022年末，共有10家银行信用卡累计发卡量（部分银行统计口径为流通卡量）均超过5000万张，均为国有行和股份行。

具体来看，工商银行、建设银行、中国银行、中信银行、招商银行发卡量均超1亿张，分别为1.65亿张、1.40亿张、1.38亿张、1.07亿张、1.03亿张；交通银行、平安银行、民生银行、兴业银行、浦发银行均超5000万张，分别为7450.83万张、6899.72万张、6817.31万张、6630.42万张、5133.16万张。

从全行业来看，多家银行信用卡2022年末的累计发卡量较2021年末实现增长。其中，民生银行增长6.07%，兴业银行增长11.06%，浦发银行增长5.98%，中信银行增长5.21%，邮储银行增长3.04%。

从年报来看，主题类信用卡情况被部分银行重点提及。中行表示，在冬奥会举办期间大力推广主题银行卡，长城冰雪借记卡发卡突破2200万张、北京2022冬奥主题信用卡累计发卡突破198万张。据了解，报告期内，建行也创新研发了冬奥冰墩墩卡、卡塔尔世界杯卡等信用卡产品。

部分银行信用卡不良率上升

伴随信用卡业务发展，多家银行信用卡业务收入也有所提升。2022年，招商银行实现信用卡利息收入639.74亿元，同比增长7.26%；实现信用卡非利息收入280.76亿元，同比增长3.57%。邮储银行表示，信用卡业务收入同比增长16.11%。

需要关注的是，2022年，多家银行出现信用卡贷款不良率上升的情况。截至2022年末，招商银行信用卡贷款不良率1.77%，较2021年末上升0.12个百分点；平安银行不良率为2.68%，较2021年末上升0.57个百分点；兴业银行不良率为4.01%，较2021年末上升1.72个百分点。 

“逾期贷款指标较上年末小幅上升，主要原因是信用卡逾期增加较多。”兴业银行分析，2022年，部分信用卡持卡人收入水平和还款能力下降，同时催收作业人力和方式严重受限，催收成效受影响较大，信用卡业务逾期和不良增加。

还有分析人士表示，这与部分逾期认定标准调整有关。记者了解到，2021年四季度起平安银行应监管要求调整信用卡逾期认定标准，使得2022年信用卡新户逾期率有所上升。

加快数字化转型

据央行统计，我国信用卡累计发卡量由2010年2.3亿张增加至2021年8.0亿张，其增速已从2017年26.5%下降至2021年2.8%。德勤研报认为，我国信用卡行业离发卡量天花板越来越近，预示着信用卡“跑马圈地”时代将终结。

与此同时，商业银行也面临着较为严重的信用卡投诉问题。银保监会数据显示，2022年第四季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉29981件，占投诉总量的43.1%。工商银行年报显示，在该行2022年接受的投诉中，投诉主要集中在信用卡和个人金融等业务，其中，信用卡业务投诉主要集中在协商还款、汽车专项分期、息费争议、征信记录等方面。

展望未来，业内人士表示，商业银行应着力打造客户经营能力。德勤研报认为，信用卡客户经营对大数据、人工智能的依赖越来越大，产品、权益、商户体系的复杂程度越来越高，且迭代不断加速，需要商业银行构建强大的科技服务和数据服务能力，保障客户经营体系持续稳定高效运行。

编辑/范辉