近日，距国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，已满一年。个人养老金制度实施后，多家保险公司陆续上市个人养老金保险产品。据中国银保信披露的名单显示，截至目前，个人养老金保险产品已扩容至32款。

产品不断扩容背后，发展情况究竟如何？

与其他类产品数量差距大

具体来看，32款个人养老金保险产品分别来自国民养老保险、太平人寿、泰康人寿等16家保险公司。

从产品类型来看，个人养老金保险已涵盖专属商业养老保险、年金保险、两全保险、万能保险等。2022年11月23日，中国银保信披露首批个人养老金保险产品名单，均为专属商业养老保险产品。

首批个人养老金保险产品上线后不久，相关保险公司便签发首单。

公开信息显示，2022年11月25日，人保寿险在北京、浙江同时签发了第一张个人养老金保单；中国人寿、国民养老保险在北京发出首单。随后几天内，中国人寿和人保寿险先后宣布36个先行城市(地区)所在全部省级分公司均已实现个人养老金产品首单顺利落地。

人保寿险曾表示，从36地个人养老金出单情况看，参保客户通过商业银行开立个人养老金资金账户，投保年龄30～53岁不等，涵盖金融业、事业单位、私企等从业者，广受各种职业与年龄人群青睐。

不过，整体看来个人养老金保险产品的数量要少于个人养老金基金产品和储蓄类产品。

根据国家社会保险公共服务平台显示，截至4月24日，共有143只基金类产品、32只保险类产品、18只理财类产品、465只储蓄类产品入选个人养老金产品目录。

在个人养老金产品的参与程度方面，据人社部公布的数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人社部最新数据显示，截至3月底，个人养老金参加人数3324万人。

东吴研究所分析师预计，有30余家保险公司可经营个人养老金保险，头部险企有望抢占先机。同时，未来随着符合要求的产品备案后，险企仍需直面来自大资管机构的同业竞争。保险公司在长期投资资金管理能力、长寿风险管理、医疗健康养老产业协同等领域有着一定竞争优势，但在品牌积累上仍有改善空间，后续需关注产品本身的吸引力情况。

销售渠道受局限

开单之后，个人养老金保险产品是否迎来了大面积销售？

中新经纬联系多家保险公司了解个人养老金保险产品销售情况，但并未收到具体数据。

有保险公司对中新经纬表示，目前公司并未对个人养老金保险产品的销售数据进行统计；有公司称个人养老金保险的发展与宣传会统一配合监管要求，不对产品做单独宣传；有公司称公司产品刚完成备案，产品上线事宜还未做好准备。此外，亦有公司相关产品完成备案数月后，尚未上线，称无法提供数据。

中新经纬查阅资料发现，目前中国人寿、太平人寿、国民养老、新华保险等险企已经在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能。其他多数个人养老金产品很难在保险公司自营平台找到。

由于消费者需要先在银行开立相关账户才能购买个人养老金保险产品等原因，除自营平台外，银行成为个人养老金保险产品的主阵地。如工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等APP上均有个人养老金保险产品销售。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏曾指出，就实际情况看，保险产品通过银行渠道代销居多。目前，银行与保险公司在个人养老金保险产品销售方面的合作推进缓慢。通过银行代销的个人养老金保险产品主要集中在实力较强的保险公司，且以稳健类产品居多，不利于客户选择。在线上渠道日益成为居民个人获取金融服务主流渠道的情况下，部分个人养老金保险产品线上销售渠道的优势未能有效发挥。

在北京工作的刘女士告诉中新经纬，为了帮在银行工作的朋友完成任务，去年就开通了个人养老金账户，但是至今都没有存入资金。账户开通后，抱着节税的想法，刘女士曾想要购买相关产品，但浏览银行APP时发现，可选产品较少，只有存款和基金类产品，保险产品并未上线。

后期，刘女士了解到其他银行也有相关业务，并且产品比较全面有些心动。但由于账户是帮朋友开立，注销流程又比较麻烦，便一直让账户闲置了。

除刘女士这种情况外，不少人仍对个人养老金产品持观望态度。樊女士对中新经纬表示，曾有保险代理人向自己介绍个人养老金保险产品，说有税收方面的优惠政策。但她查阅资料发现，这类产品仍在试点，政策还有不确定性，所以准备再等等。

国内某寿险公司保险代理人告诉中新经纬，有客户会主动来咨询个人养老金保险产品。不过，目前个人养老金保险产品主要销售渠道在银行，个险渠道只是将此类产品作为营销宣传的入口或帮助消费者普及相关知识。如果消费者有需要，代理人可以辅助其在银行开户再在保险公司购买。后续也会根据客户的实际需要，向其推荐商业养老险产品。

在具体销售情况方面，目前仍未有个人养老金保险产品较为全面的销售数据。中新经纬在浏览银行APP发现，截至4月24日，某银行APP上线的个人养老金保险产品的年销量为399笔。

就现有数据来看，个人养老金产品中存款储蓄较受欢迎。

2月23日，北京银保监局人身险处副处长芮楠披露，目前辖内机构开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，以储蓄存款为主。

当月25日，中国证券投资基金业协会秘书长陈春艳在首届中国社保金融发展论坛上披露，截至2022年底，全市场共有41家基金管理人的133只个人养老金基金Y份额，规模合计达20亿元。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军对中新经纬表示，产品数量只是衡量的一个方面。目前个人养老金保险产品类别、设计类型、公司主体等方面已经可以为消费者提供较为充分的选择。此外，个人养老金保险产品需要经过严格的审批备案，这可能也是目前产品数量上不多的一个原因。至于销售规模，消费者本身就具有不同的偏好。目前个人养老金投资占比最高的仍然是储蓄，这也是中国居民投资习惯决定的。前期基金净值较低，可能有些消费者在此之下购买了一些基金产品。

那么，想要推动个人养老金保险产品发展该从哪些方面发力？

宋占军表示，个人养老金保险产品是一个持续经营的领域，保险公司一方面要做好和银行系统的对接，为开立个人养老金账户的消费者提供投保便利。另一方面，保险公司应加强资产负债匹配，发挥保险公司的长期投资收益优势，为消费者提供安全稳健的个人养老金收益。

编辑/樊宏伟