随着上市银行“期中成绩单”放榜，可从半年报中窥见多地银行在数字人民币领域的试点进展。整体上看，2.0流通层运营机构持续创新各类特色化场景，更多2.5层合作机构则相继接入数字人民币系统，并推动各类应用场景落地，数字人民币的受理环境正逐步扩面增量。

同时，也有银行在半年报中披露了相关的流通交易数据。邮储银行显示，截至6月末，通过数字人民币APP开立的个人钱包数量列运营机构首位，累计数字人民币流通交易8586万余笔。另据交通银行披露，截至6月末，累计开立钱包367.75万个，累计实现消费额1.68亿元。

2.0层机构：输出服务能力 拓展场景广度

随着数字人民币试点进程逐步推进，参与银行不断增多，在系统搭建及接入的过程中，作为指定运营机构（2.0流通层）的国有大行扮演着技术输出方角色。以邮储银行为例，该行已与约80家银行签署数字人民币服务合作协议，向合作同业机构输出钱包管理、红包消费券、网关支付、协议支付等服务能力。

值得注意的是，作为新晋指定运营机构，兴业银行数字人民币钱包已于8月30日正式上线。该行半年报披露，2.5层此前已完成人行数字货币研究所、工行、建行技术对接，支持对公、个人钱包及收单业务，并在上半年获批成为指定运营机构。

从场景建设角度看，2.0层指定运营机构更侧重于拓展场景的深度与广度，并肩负着部分应用场景的创新工作。

邮储银行半年报披露，上半年完善179项产品功能，包括推出对公伞形钱包等多项创新产品；在零售交易场景，联合中邮消费金融实现首个全流程线上化数字人民币贷款申办及还款的创新应用实践，并与体彩管理中心合作落地全国首个体彩销售系统数字人民币购买体育彩票场景。

对于个人外汇业务的尝试探索，中国银行表示，持续推进货币兑换领域数字货币系统建设，业内首创通过自助兑换机将外币现钞直接兑换为数字人民币，可支持8种语言、18个币种、169种面值的外币兑换。

在对公领域，农业银行半年报显示，一方面通过研发集团财务资金的管理功能，实现对公母子钱包跨法人主体应用；另一方面探索供应链应用，将数字人民币功能输出至供应链平台，为上下游企业提供“一站式”数字人民币服务。

此外，推动与自有平台的功能融合也是场景深度延伸的一大方向。农行半年报显示，对于“薪资管家”服务平台，研发上线混合发薪功能，支持数字人民币账户及基本结算账户混合代发；工行也表示，向数字人民币APP推送业务场景20余个，并向30余家大型集团企业输出数字人民币支付创新解决方案。

2.5层机构：接入系统为先 各类场景相继落地

数字人民币在今年4月迎来第三批扩容，多家区域性银行半年报显示，正在积极参与研发试点，支持数字人民币钱包开立、兑换、转账、清算、查询等全周期服务管理。

据财联社数研院梳理，在今年上半年，厦门银行、重庆银行等第三批试点地区银行实现系统接入运营机构；浙商银行、北京银行、齐鲁银行等多家银行也相继完成数字人民币APP各项功能对接，并已落地多个应用场景。

对于尚处在2.5层的合作银行机构来说，在接入数字人民币互联互通平台、并实现数字人民币APP功能对接后，基于广泛的应用场景，开展各类受理环境建设是目前参与试点的后续方向。

北京银行半年报显示，已为超过2.5万名客户提供数字人民币绑定账户、兑换服务，月交易量5000余笔，月兑换金额超500万元，可支持在商超、餐饮、景点等线下场景的扫码支付；另据西安银行披露，已落地的数字人民币支付场景集中在自来水缴纳、热力缴费类民生支付领域以及“寻味东新街”、“长安十二时辰”等商旅环境。

此外，上海银行在半年报中介绍了民生医疗应用场景的搭建情况。据了解，该行成为支持上海地区三甲医院数字人民币支付的首家2.5层合作银行，并已实现本地首个市级医院全面数字人民币支付应用的服务落地。

有数字人民币银行从业人士表示，更多处在2.5层的合作银行机构加入试点，能够覆盖更加广泛的应用场景，有助于提升试点区域内的客户体验，同时各家银行基于自身的业务场景，也可纵深推进受理环境的搭建与检测，例如深耕本地的商旅场景培养使用粘性、在县域及乡村地区推广数字人民币的使用等。

编辑/范辉