如果个人信用报告出现逾期记录，个人贷款、买房、买车，甚至可能孩子上学等等都会受影响。有人看到这个信用市场蕴藏的商机，做起了所谓“征信修复”的生意。因为这些人知道，就算一些不良借款记录的人把钱还清了，但逾期记录还在，很难从银行借款，于是很多决心“上岸”的人求助于他们，希望能拥有一个良好的征信记录。

然而，这些所谓的征信修复公司真的能帮不良借款记录人修复征信吗？他们通常声称自己在银行内有关系，失信人只需要交上1500-3000元，机构就能让“内部人士”帮忙修改征信记录。还有机构提供征信修复的收费课程，让不良借款记录人根据课程里提示的步骤，自己进行征信修复。

不过，多位银行信用卡人士告诉记者，那些鼓吹能进行征信修复的机构基本上都是骗子，人行征信都是白纸黑字的铁证。实际上，银行会定期将个人信用信息上传到央行，这个过程是计算机自动执行，“内部人士”很难插手。

征信修复“生意”

在深圳工作的普通职员张丽最近想贷一笔款，征信问题成了她贷款路上的拦路虎。她经常不记得及时还信用卡还款，准时还上了一期后，隔了几个月又忘了。她没想到这个坏习惯会影响征信，进一步影响到她贷款。

而且她还有多次点击网络贷款平台的记录（这种平台一般点击一次测额就会查询一次征信），而银行贷款对征信的要求是征信贷款审批查询半年不超过6次，一年内不能超过6个1（就是有6次逾期一个月的记录）。正当她烦恼之时，她突然收到了一名自称能为客户修复征信的电话，抱着将信将疑的态度，张丽开始了解征信修复。

张丽说，这位征信修复人士向她解释，信用修复包括银行贷款逾期、信用卡逾期、车贷逾期、房贷逾期，各类呆账、止付、冻结、逃废债等。一般分为以下几步：第一步客户提供个人征信报告详版，拍照微信发送；第二步信用修复方评估征信报告后向客户报价，没有征信报告概不报价；第三步签订征信修复委托合同，合同签订后支付全款，修复不成功退款，工期一般15到45天完成；最后一步修复完成，客户打印最新征信报告验证。根据不同的银行，修复报价也不一样，从1500-3000元一条不等。

张丽说，按照征信修复人士的说法，如果说是连续性逾期还可以操作，连续性的就相当于说一直逾期，比如说连续6个月都在逾期，这种叫连续性，如果像她这种隔几个月逾期的，就相当于一月份逾期，二三月份又没逾期，五六月份又逾期，这种不好弄，成功率很低。逾期修复相当于本人向逾期的银行提出异议申诉的方式，像这种不连续逾期的情况一般要找很多理由才能够申诉成功。

上述征信修复人士告诉张丽，她所逾期的银行招商银行管控比较严，比其它任何银行都更难操作，不太可能全部消掉，可能撤销个两三条会好操作一点。但是操作收费是最贵的，要3000块元一条，且时间一般都在30个工作日左右，如果30个工作日修复不好钱会全额退换。

张丽在咨询的过程中，还有所谓的“信用修复师”告诉她，如果不是特别复杂的情况，不用去找中介付高额的修复费用，自己就能解决个人信用问题。不过，这种类型的信用修复机构一般以培训的形式为主，吹嘘“征信修复实操课程，实操话术技巧讲解，呆账和停息挂账的技术教学，包教包会，全是实战中自己总结，实用性高，并非网上学院派的教学内容，仅需2299元，涵盖价值上万元的征信修复实操课程。”张丽发现，这些课程会教客户一些征信逾期的申诉话术，包括非恶意欠款造成逾期的修复攻略、个人主观原因导致逾期的修复攻略、征信申诉首通电话话术技巧、征信申诉二通电话的技巧、征信修复实战总结技巧、以及各种实操案例总结。

“一时间市面上有那么多各种征信修复机构，也不知道靠不靠谱，而且也不知道是不是真的能修复成功。”张丽充满疑惑地对经济观察网记者表示。

虚实之问

一般来说征信报告上有逾期，“连三累六”是银行作为放贷与否的标准。

“‘连三’是指比如说1月份逾期我没还，催收了我还没还，到了2月份我又没还，3月份也没还，这样出现一个连续三个月的逾期，这种基本就纳入银行黑名单了；‘累六’是指如果没有出现连续三次严重逾期，而是超过每月还款时间，但最后都还上了，这样的状态不能超过6次，超过六次也是会进入银行黑名单。但是如果没有超过连三或者累六，其实你完全可以直接尝试去贷款，但是贷款的利息可能要稍微高一点。”一位市场的征信修复人士告诉经济观察网记者。

据这位征信修复人士介绍，“连三累六”这种情况，一般5年以后征信记录会自动消除，如果逾期不多，没有超过6条的话，2年以后就没问题了，如果不是要用到征信报告，其实没必要找中介机构消除，可以自行等时间来还原，但是要注意别再随意延期还款甚至恶意拖欠，也别再点网络贷款平台查询额度。

目前网络上有很多借款平台，像张丽这样经常点击测额度的人不再少数。“你点网络贷款这段时间说明你非常急需有钱，你在尝试着各种各种方式来借钱，但是你半年之内如果你不去点，就不会重复出现这样的查询记录，可能会好一点；但是征信报告上的查询记录上是不会轻易消除掉的。因为比如说建设银行有查询记录，我们想办法给你消除掉，消除掉以后你再办建行的业务，可能就很难了，消除对个人来讲，是有很多不利因素的，”上述征信修复人士告诉经济观察网记者，“如果谁跟你说查询记录每一条都能修复的话，我觉得那个是不可靠的”。

多位银行信用卡人士告诉记者，那些鼓吹能进行征信修复的机构基本上都是骗子，人行征信都是白纸黑字的铁证，有些机构声称自己有关系，失信人只需要交钱，机构就能让“内部人士”帮忙修改征信记录。实际上，银行会定期将个人信用信息上传到央行，这个过程是计算机自动执行，“内部人士”很难插手。

“这些机构给你看的成功案例也可能是他们搜集到某一个个别案例之后再拿去不断炒作和放大的，因为的确还是有向银行申诉成功过的案例，但应该是极个别。而且你并没有亲眼所见，很难判断它们背后是怎么操作的。”信用卡专家董峥对经济观察网记者表示。

（应受访者要求，张丽为化名）

经济观察网 记者 老盈盈

编辑/樊宏伟