近日，西安女车主坐在66万买的奔驰车引擎盖上无奈维权引发各界密切关注。除了车本身的质量问题，该车主还质疑4S店诱其贷款收取的“金融服务费”存在欺诈。贷款买车究竟有哪些渠道？“金融服务费”是不是合理收费？贷款买车会遭遇哪些套路？消费者提前防范别踩坑里？北京青年报记者就这些问题采访了众多专业人士。

现状

贷款买车有哪些途径？向汽车金融公司贷款最为主流

据了解，汽车金融业务包括三种较为常见的模式。第一种为银行车贷，消费者向申请住房按揭一样向银行申请贷款，按照一定利率按月还款；第二种为信用卡分期，指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。第三种模式为消费者向汽车金融公司申请贷款。也是西安奔驰维权事件中女车主选择的方式。第四种是近年来新兴的汽车融资租赁，即通过“以租代购、分期付款”的方式购车。

这几种方式各有优缺点。银行贷款门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧以及对风控的加强，目前大部分银行都不做个人车贷业务了。

信用卡分期贷款没有利息，只有手续费，购车审批手续也相对简单，但是车型和额度有限。一般有信用卡分期购车业务的银行都有指定合作品牌和车型，消费者可购买的车型有局限。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡有一定额度的，对于很多人来说，信用卡额度不一定够。

而线上汽车融资租赁方式刚刚兴起。具体来说，其通常采用1+3的模式，用户以低首付的方式租满1年，其间汽车所有权归平台方，1年之后用户可以选择一次性付清，或申请最长36期分期，或退还汽车，或继续租赁。与传统汽车按揭相比，汽车融资租赁方式具有更多的优势，其前期投入低，有些平台甚至打出“一成首付开回家”的广告，能有效刺激消费需求，为用户提供更便利的综合服务。这种方式很受年轻人欢迎，但因为是新兴事物，市场整体接受度并不太高。

多位市场人士表示，目前市场上最主流的贷款方式就是跟维权的奔驰女车主一样，向本品牌的汽车金融公司贷款，各大4S店销售最热心推荐这种贷款方式。因为一般都是针对本品牌的汽车，所以汽车金融公司贷款条件没有那么苛刻的，审批放款的时间也比较快，虽然名义利率会高一些，但经常有各种优惠促销活动，比如针对厂家特别想卖掉的车型会有零利率活动；有时候全款买车的价格比汽车金融贷款买还要高，而贷款利率又很低。按照销售的说法，这是因为厂家或经销商进行了补贴。

调查

金融服务费是什么费用？业内人士：没什么特殊服务

不过，很多买车人兴冲冲地交完首付后，才得知使用汽车金融贷款，必须交一笔“金融服务费”。西安维权女车主就交了1.52万元。

北京青年报记者采访多位消费者和业内人士发现，收取金融服务费已经是可以明说的“潜规则”。

最近刚贷款买车的韩小姐跟西安维权女车主一样也是在一家奔驰4S店贷款购车时，被要求交纳4000元的金融服务费，转账后没有提供收据和发票。她说，销售当时的解释是买车办贷款必须交，大家都这样。

北京青年报记者在多家银行、汽车厂家、汽车金融公司官网查询，都没有看到有金融服务费的名目。但业内人士均表示，经销商在贷款卖车环节中都会收取这笔费用，费率各个经销商不一样，一般在贷款金额的1%-5%。“我们在市场摸底暗访中发现很多4S店会巧立名目收取额外的费用，其中就包括金融服务费。”上海市消保委汽车专业办秘书长王瑛也对媒体这样说。

所谓的金融服务费到底提供了什么服务呢？有业内人士坦言，其实也没什么特殊服务，无非就是帮客户录一下贷款资料然后提交上去。这个钱并没有给汽车金融公司，完全就是4s店自己的收入。

在这次西安女车主维权事件中，据税务部门的工作人员介绍，车主所交的“金融服务费”，实际上是第三方陕西元胜公司派驻在西安利之星4S店的工作人员收取的。在这份维权女车主与陕西元胜汽车贸易有限公司签订的垫款服务协议上，显示获批的贷款为419160元，其中3%，计12575元，为车主向元胜公司支付的报酬。元胜公司只留贷款金额的1%，另外2%打入西安利之星汽车有限公司的账户。而西安利之星汽车有限公司以信息技术服务的服务费为名，为陕西元胜汽车贸易有限公司开具发票。

苏宁金服集团金融研究院互联网金融研究中心高级研究员陈嘉宁表示，一般来说，“汽车金融服务费”是指4S店帮助车主办理汽车金融贷款所收取的服务费用，因为办理汽车金融贷款需要提交一系列材料，大多数4S店提供了相关服务，并据此收取汽车金融服务费。但是现在很多汽车金融服务费里都有猫腻。

揭秘

“金融服务费”有什么猫腻？霸王条款+侵犯知情权

陈嘉宁指出，首先，霸王条款。在汽车销售行业中，4S店是一些品牌汽车在很多地区唯一的销售渠道，而且涉及汽车保养等后市场服务，消费者为了提车，没有选择，只有接受汽车金融服务费。其次，有失公平。以西安女车主的遭遇为例，根据她的描述，经销商并未提供任何服务，却收取上万元费用，这个行为有失公平。再次，侵犯知情权。经销商应该在消费者贷款前，就将相应费用提前告知，并给消费者自由选择的权利。另外，拒绝开发票和让客户向员工个人微信转账的方式收取费用也存在问题。

融360大数据研究院分析师艾亚文告诉北京青年报记者，2017年7月1日发布的《汽车销售管理办法》规定，经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用。作为消费者，享有知情权和选择权。

艾亚文认为，如果个人直接通过银行贷款或信用卡贷款，经销商原则上是没有任何理由收取这笔费用的。消费者委托4S店来办理汽车金融业务，在明确告知消费者，且在消费者自愿选择分期贷款的情况下，4S店提供了相关服务适当收取一部分代办费属于常规现象，但不得附加不合理条件。汽车经销商销售为了更高的抽成以及4S店利润，建议客户按揭买车，再以低息吸引客户在本司下属的汽车金融公司办理贷款，事先不告知消费者这笔费用且强制性收费诱导客户，显然属于违规行为。

关注

就“金融服务费”打官司能赢吗？全国已有多起判例证明

当然，这笔消费者稀里糊涂交的“金融服务费”其实没有任何法律依据。之前，全国各地已经有许多判例证明这一点。

今年3·15期间，合肥市市场监督管理局发布的2018年度消费维权典型案例中就与汽车金融服务费有关。合肥通源丰田汽车销售服务有限公司通过“丰田金融”按揭贷款销售汽车100辆，并向100位消费者收取金融服务费总额41.74万元，最终，该公司被监管部门没收违法所得，并罚款43万元。

海淀法院网上至今还有一篇去年1月初刊发的题为“对汽车金融服务费说‘不’”的文章。原告赵先生签订合同后，按照汽车销售公司要求分别支付了订金5000元、整车销售款67 800元、购置税20 667元、上牌费1800元、金融服务费3380元和验车费410元，合计99057元。但是，汽车销售公司仅给赵先生出具机动车销售统一发票和购置税发票，并没有提供金融服务费发票和上牌费发票。最终，法院经审理后认为，本案中，关于金融服务费，赵先生采取分期贷款的方式购买汽车，其自会按照协议向银行支付利息，汽车销售公司自行收取金融服务费并无任何法律依据，应当退还。

2017年7月，北京市朝阳区法院也判决了一起汽车买卖合同纠纷案。朝阳区法院经审理后认为，涉案的汽车销售公司不属于金融机构，不具备提供金融服务的资质，实际上也没有向购车者提供任何金融服务，故该公司向购车者收取金融服务费没有依据。

提示

买车贷款套路有哪些？需谨防4S店加价销售

艾亚文指出，目前买车贷款存在的主要套路是，经销商在为消费者代办贷款过程中，绑定五花八门的服务费等，这些费用存在不合理不合规，以及重复收取之嫌；部分经销商在未提前告知消费者情况下，将这些费用加入到贷款本金中，导致消费者实际还款金额要大于合同上签订的贷款金额；此外，还有一些“免息车贷”、“零首付”或“一成首付”等。

艾亚文提醒，消费者购车需要注意以下几点：

(1)购车前

消费者在购车前，最好事先了解一下目标车辆的裸车价是多少，谨防4S店加价销售。不论是全款买车还是贷款买车，买车价格一般是一样的，没有什么区别，那么就应该享受同样的裸车价格。谈价时一定要记住先谈裸车价，再去谈分期购车的优惠，而不要去谈落地价再谈优惠，因为落地价里面包含的东西太多，比如购置税、上牌费、保险费等；这些费用消费者也需要去了解一下收费情况，部分4S店会将保险或者上牌的费用提高，消费者在购车前最好了解下本车型普遍的保险价格；

如果选择贷款买车，最好先做一下贷款利率的比较和准入门槛。通常来说银行的贷款利率是最低的，但是车子是易耗品，一些银行就不喜欢做车贷业务。不过这并不是绝对的，而且银行的车贷相对来说是最安全的。除此之外，是跟4S店有合作的汽车金融公司，如果是在店买，直接跟店里合作也会比较可靠些。信用卡也可以用来购车。消费者一定要多比较几家；

（2）购车时

商家推出的买车送礼包等促销活动，不少销售往往就会在这儿下黑手，稍不留神，就让的大礼包变买为购。为了防止其中暗藏猫腻，一定要让商家明确写到合同商，并写清礼包的具体内容，标注免费赠送；

消费者需要了解一些费用情况，鉴别是否存在不合规不合理的收费，以及变相重复收费。仔细检查合同中有没有霸王条款、含糊不清的说法或其他猫腻，千万不能嫌麻烦草草签字，必要时可以跟4S店充分沟通更改合同或增加补充协议；

（3）提车时

消费者提车时应检查车辆，包括：

1）提车日期与车辆生产日期相距时间不超过6个月。时间超过6个月属于库存车。

2）外观：车身车漆有无剐蹭和刮痕，有无拆装痕迹；

3）内饰：是否干净整洁，有无拆装的痕迹，电子、灯光和空调系统是否好使，座椅和扶手箱等设备有没有问题；

4）底盘：有无擦痕，有无液体泄漏；

5）发动机舱：有无油污和乱接线；

 6）机械操控：挂挡是否好挂，方向盘是否顺畅；

如果情况允许，可以开一小段路试一试车，检查一下车辆运行情况，里程表的数字不超过50公里，都是可以接受的；

（4）购车后

消费者购车后发现问题及时找到4S店进行处理，同一故障多次发生或者关键部位出现问题都可以按照三包法进行处理，购买的车型在质保期内，出现一些问题都是可以免费维修的。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟